Как накопить первую финансовую подушку.
Чтобы внезапные расходы не загоняли тебя в долги.
Если ты думаешь, что подушка начинается с большой зарплаты, ты перепутал доход с запасом денег.
Можно получать больше и тратить всё до последнего рубля. Подушка начинается с суммы, которую ты оставляешь себе.
Шаг 1. Посчитай месяц жизни.
Жильё, продукты, транспорт, лекарства и обязательные платежи.
Сложи необходимые расходы. Это твой ориентир: сколько нужно на месяц, если доход остановится.
Шаг 2. Начни с маленькой цели.
Сначала накопи на неделю необходимых расходов. Потом - на месяц.
Большая сумма может пугать. Первый небольшой запас уже поможет при внезапной трате.
Шаг 3. Откладывай в день дохода.
Выбери посильную сумму после необходимых расходов и настрой автоперевод.
Если свободных денег нет, найди расход, который можно убрать, или источник дополнительного дохода.
Перевод в резерв.
Шаг 4. Держи подушку отдельно.
Отдельный банковский счёт, с которого можно быстро снять деньги.
Подушка должна быть доступна при потере дохода или срочном лечении. Не рискуй ею ради «уникальной доходности».
Вот что ты получаешь.
Срочный ремонт или пауза в работе уже не обязательно означают кредит.
Постепенно увеличивай резерв. Частый ориентир - 3–6 месяцев необходимых расходов.
Потратил часть - пополни снова.
Твоя первая цель - запас спокойствия.
Посчитай расходы. Начни с посильной суммы. Пополняй регулярно. Береги для непредвиденного.
Подушка даёт тебе время решить проблему без спешки.
МЕТОД ЧЕТЫРЁХ СЧЕТОВ.
Как разделить деньги и понимать, сколько можно тратить?
Остаток на карте обманывает.
На экране одна сумма. Но часть уже нужна на жильё, платежи и ежедневные расходы.
Разделите деньги по назначению, прежде чем начнёте тратить.
Счёт 1. Обязательное.
Отложите сумму на аренду, ЖКХ, связь и платежи по кредитам.
Считайте до следующего дохода. Эти деньги уже заняты.
Счёт 2. Жизнь.
Продукты, транспорт, кафе и другие повседневные траты.
Задайте лимит на неделю. Так проще не потратить всё в первые дни.
Счёт 3. Резерв.
Переводите посильную сумму на непредвиденные расходы.
Потеря дохода, срочный ремонт, лечение. Держите эти деньги отдельно и в быстром доступе.
Счёт 4. Цели.
Отпуск, обучение, крупная покупка. Для каждой цели задайте сумму и срок.
Остаток до цели разделите на месяцы до покупки. Получится взнос в месяц.
Как это выглядит на практике.
Допустим, доход - 100 000 ₽.
Обязательное - 50 000 ₽.
Жизнь - 30 000 ₽.
Резерв - 10 000 ₽.
Цели - 10 000 ₽.
Это пример. Суммы подбирайте под свои расходы и доход.
Сначала разделите. Потом тратьте.
Создайте четыре счёта или копилки в банковском приложении.
Распределяйте каждый доход сразу. Раз в месяц сверяйте план с расходами.
Почему повышение зарплаты не всегда делает вас богаче. Доход растёт. Расходы догоняют. Главная ошибка. «Начну больше зарабатывать — тогда и начну откладывать». Но вместе с доходом обычно растут квартира, машина, кафе, подписки и привычный уровень комфорта. Денег снова не остаётся. Это называется инфляцией образа жизни. Новый доход быстро превращается в новую норму. Вчера вы жили на ста тысячах рублей. Сегодня получаете сто тридцать тысяч рублей — и через несколько месяцев тратите почти всё. Заработок вырос. Свободы больше не стало. Шаг первый. Делите каждую прибавку. Если зарплата выросла на двадцать тысяч рублей, не добавляйте все двадцать тысяч рублей к расходам. Например. Десять тысяч рублей — на улучшение жизни. Десять тысяч рублей — в резерв или на цели. Так доход действительно начинает работать на вас. Шаг второй. Не спешите повышать постоянные расходы. Новая машина, более дорогая квартира и ещё пять подписок быстро превращают прибавку в обязательные платежи. Повысить расходы легко. Снизить их потом гораздо сложнее. Шаг третий. Считайте не зарплату, а остаток. Человек с доходом сто пятьдесят тысяч рублей и расходами сто сорок пять тысяч рублей сохраняет пять тысяч рублей. Человек с доходом сто тысяч рублей и расходами семьдесят пять тысяч рублей сохраняет двадцать пять тысяч рублей. Второй зарабатывает меньше. Но становится богаче быстрее. Что изменится. Доход растёт, а уровень жизни повышается медленнее. Разница не исчезает в новых платежах. Она превращается в резерв, свободу и возможность выбирать. Вы не просто больше зарабатываете. Вы становитесь устойчивее. Богаче не тот, кто больше получает. А тот, у кого больше остаётся.
Если ты думаешь, что «Богатый папа, бедный папа» — это книжка про то, что надо купить квартиру, сдавать её и больше никогда не работать, то ты вообще не понял, почему эту книгу читают уже столько лет.
Потому что она не про недвижимость.
Она про неприятную вещь: можно всю жизнь хорошо зарабатывать и всё равно остаться бедным.
И сейчас объясню.
Первое.
Нас с детства учат примерно одному сценарию:
Хорошо учись.
Получи образование.
Найди нормальную работу.
Стабильно получай зарплату.
Проблема в том, что высокая зарплата сама по себе не делает тебя богатым.
Можно зарабатывать сто тысяч и тратить сто.
Можно зарабатывать пятьсот и тратить пятьсот.
Можно зарабатывать миллион — и каждый месяц ждать следующего миллиона.
Ты вроде богатый.
Но перестань работать — и вся конструкция начинает разваливаться.
Второе.
Одна из главных мыслей Кийосаки — богатые покупают активы, а бедные и средний класс часто покупают то, что считают активами.
Ты получил больше денег.
Купил машину дороже.
Квартиру больше.
Телефон новее.
Подписки, рестораны, путешествия.
И теперь тебе нужно ещё больше денег, просто чтобы содержать свою новую жизнь.
Ты называешь это ростом уровня жизни.
А потом понимаешь, что не можешь позволить себе два месяца не работать.
И третье.
Самая дорогая зависимость — это зависимость от зарплаты.
Большинство людей продают своё время за деньги.
Не работаешь — не зарабатываешь.
Поэтому Кийосаки предлагает вообще по-другому смотреть на деньги:
не только думать, где заработать больше,
а думать, что ты можешь купить или создать такого, что будет приносить деньги без постоянной продажи твоего времени.
Бизнес.
Инвестиции.
Доли.
Недвижимость.
Другие активы, которые создают денежный поток.
И вот здесь начинается самое интересное.
Бедный человек после роста дохода обычно повышает уровень потребления.
Богатый — сначала увеличивает количество активов.
А уже потом тратит то, что эти активы ему приносят.
Поэтому «Богатый папа, бедный папа» вообще не про то, как стать миллионером.
Она про то, чтобы перестать всю жизнь работать ради денег.
И построить систему, в которой деньги постепенно начинают работать на тебя.
Потому что размер твоей зарплаты показывает, насколько дорого ты умеешь продавать своё время.
А то, сколько денег приходит к тебе без твоего постоянного участия, показывает, насколько ты на самом деле свободен.
Если ты думаешь, что «Самый богатый человек в Вавилоне» — это древняя сказочка про то, что надо откладывать 10% зарплаты, то ты вообще не понял потенциал этой книги.
Потому что она не про экономию.
Она про неприятную вещь: неважно, сколько денег ты зарабатываешь. Важно, сколько из них остаётся твоими.
И сейчас объясню.
Первое. Ты думаешь: вот начну больше зарабатывать — тогда и начну откладывать.
Получаешь 50 тысяч — мало.
Получаешь 100 — уже нужно 150.
Получаешь 300 — внезапно оказывается, что и этого не хватает.
Почему?
Потому что твои расходы растут вместе с доходами. И если ты тратишь всё, что зарабатываешь, ты не становишься богаче. Ты просто становишься человеком с более дорогими расходами.
Второе.
В книге есть простейшее правило: сначала заплати себе.
Каждый месяц ты работаешь на банк, арендодателя, магазины, рестораны, маркетплейсы. На кого угодно, кроме себя.
Получил деньги — и сразу начал раздавать их другим.
Поэтому минимум десятая часть заработанного должна остаться твоей. Не если что-нибудь останется в конце месяца. Сразу.
И третье.
Просто копить деньги недостаточно. Они должны начать приносить новые деньги.
Но здесь появляется другая проблема.
Человек впервые что-то накопил — и внезапно решил, что он инвестор.
Друг рассказал про «тему». Кто-то пообещал огромную доходность. Появилась «уникальная возможность» — и деньги, которые копились годами, исчезают за неделю.
Книга учит простой вещи: не отдавай деньги человеку, который не умеет ими управлять.
Богатство — это не миллион, который однажды оказался у тебя на счёте.
Богатство — это система:
заработал — часть оставил себе — защитил — заставил работать — прибыль снова заставил работать.
И повторил это сотни раз.
Поэтому твой доход показывает, сколько ты умеешь зарабатывать.
Расходы — сколько привык потреблять.
А то, что остаётся и работает на тебя, показывает, насколько ты на самом деле богат.